Kas yra avansinė permoka?
Paprastai naudojant fiksuotą palūkanų normą, jūsų mėnesinė įmoka visą paskolos galiojimo laiką nesikeičia. Jei jūsų hipotekos įmonė taip pat moka jūsų turto mokesčius, būsto savininkų draudimą ir panašias su turtu susijusias išlaidas, ji nukreipia dalį jūsų mėnesio įmokos į specialų fondą: sąlyginio deponavimo sąskaitą.
Suma, kurią mokate į depozitinę sąskaitą, laikui bėgant gali kisti ir pakeisti jūsų mėnesinę hipotekos įmoką. Hipotekos bendrovė šiuos pinigus gali naudoti tik tam numatytam tikslui. Jei metų pabaigoje jūsų sąskaitoje yra perteklius, turite permokėti sąlyginio deponavimo sąskaitą.
Patarimas
Sąlyginio depozito permoka įvyksta tada, kai jūsų hipotekos įmonė turi daugiau pinigų, nei reikia jūsų metiniams mokesčiams ir draudimui padengti. Jei perviršis yra didesnis nei 50 USD, gausite pinigų grąžinimo čekį.
Sąlyginio deponavimo skaičiavimai
Norėdami apskaičiuoti numatomas išmokas iš savo sąlyginio deponavimo sąskaitos (esamiems namams), jūsų hipotekos įmonė dažnai remiasi įrašais, gautais užbaigus ankstesnį savininką. Įkeičiant naujai pastatytus namus, hipotekos įmonė apskaičiuoja numatomas jūsų draudimo ir mokesčių išlaidas.
Paprastai hipotekos įmonė naudoja viešus nekilnojamojo turto įrašus apie panašius namus jūsų kaimynystėje ir jūsų brokerių citatas. Kai vienerius metus naudojate namą, hipotekos įmonė naudoja įrašus, pagrįstus faktinėmis įmokomis, kad sudarytų jūsų namo sąlyginio depozito projekcijas.
Federaliniai nuostatai
Pagal įstatymus, jūsų hipotekos įmonė turi pateikti išsamią metinę ataskaitą, kurioje parodomos visos jūsų depozitinės sąskaitos įmokos ir iš jos išmokėta suma jūsų mokesčiams ir draudimui. JAV būsto ir urbanistikos departamento parengtos gairės, pateiktos 1994 nekilnojamojo turto atsiskaitymo procedūrų įstatyme (RESPA), reglamentuoja variantus, kaip pašalinti bet kokį skirtumą tarp surinktos depozitoriumo sumos ir visos sumos, sumokėtos iš depozitoriumo.
Sąlyginio derybų gairės
RESPA rekomendacijos leidžia jūsų hipotekos įmonei kiekvieną mėnesį surinkti ne daugiau kaip vieną dvyliktą sumos, reikalingos visiems jūsų draudimo ir mokesčių įsipareigojimams įvykdyti. RESPA taip pat leidžia hipotekų bendrovei surinkti papildomų lėšų, kurių bendra suma neviršija šeštosios dalies numatytų metinių sąlyginio deponavimo išlaidų. Ši papildoma suma sukuria pagalvėlę, kuria naudojasi hipotekos įmonė, jei surinktas sąlyginis deponavimas nesiekia faktinių išlaidų.
Permokos galimybės
Federalinės gairės suteikia hipotekos bendrovei dvi galimybes, jei metų pabaigoje turite depozitinio pertekliaus. Jei perviršis yra mažesnis nei 50 USD, hipotekos įmonė gali jį išlaikyti ir pritaikyti jį pradiniam kitų metų avansinės sąskaitos balansui. Jei perviršis yra 50 USD ar daugiau, hipotekos įmonė per 30 dienas privalo jus raštu pranešti apie skirtumą ir atsiųsti grąžintą sumą už skirtumą. Šios taisyklės galioja tik tada, kai yra įprasta įmoka hipoteka.
