Kredito balas naudojamas vertinant skolininko tikimybę grąžinti skolą. „Fair Isaac Corp.“ taškų sistema yra ta, kurią plačiausiai naudoja pagrindiniai kreditų skyriai: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Kiekvienas kredito biuras prekiauja savo prekės ženklo balais. Švyturys yra prekės ženklo taškų sistemos, kurią naudoja „Equifax“, pavadinimas. Pagrindiniai kredito balai yra vadinami FICO balais. Jei bandote nusipirkti namą, hipotekos kreditorius paprastai imsis visų trijų biurų kreditų ataskaitas ir balus, kad nustatytų jūsų kreditingumą.
Kredito paraiškos
Kreipdamiesi dėl hipotekos, skolintojas prašo leidimo gauti jūsų kredito ataskaitos kopijas iš kiekvieno biuro. Kadangi kreditoriai gali atsiskaityti ne kiekvienam biurui, vienoje ataskaitoje gali būti sąskaita, o kitoje - ne. „MSN Money“ duomenimis, jei visi trys balai yra skirtingi, skolintojai naudoja vidutinį balą. Jei du iš jūsų balų yra vienodi, skolintojas naudos šį skaičių, nepriklausomai nuo to, ar trečias balas yra didesnis, ar mažesnis. Jei kreipsitės su sutuoktiniu ar kitu skolininku, skolintojai naudos tą pačią formulę kiekvieno asmens balui apskaičiuoti; tada jie naudoja mažesnį balą. FICO balai, įskaitant jūsų švyturio balą, svyruoja nuo 350 iki 850. „Equifax“ duomenimis, 2012 pabaigoje vidutinis nacionalinis kredito balas buvo 696.
Įprasti paskolos reikalavimai
Įprasti paskolos kredito reikalavimai labai skiriasi, nes kiekvienas skolintojas nustato savo kredito reikalavimus hipotekos patvirtinimui. Galima gauti hipoteką, kurios kredito balas yra toks mažas kaip 580, tačiau kreditoriams reikės mokėti įmoką, kurios dydis yra 20 ar daugiau. „Bank of America“ duomenimis, daugumai kreditorių reikalingas bent 620 kredito balas. Kreditoriai gali susitarti dėl mažesnės įmokos, jei mokėsite už privataus hipotekos draudimą. Jūsų kredito ataskaitos veiksniai, tokie kaip buvę vėlavimai ir išskaitymai, gali turėti įtakos jūsų galimybėms gauti tam tikras paskolas. Skolininkams, kuriems reikia finansuoti daugiau nei įprastą hipotekos sumą, neviršijančią 417,000 USD, reikės 700 ar daugiau kredito taškų kartu su didesne įmoka.
Palūkanų normos
Didesnis „Beacon“ rezultatas reiškia mažesnę palūkanų normą. Gavęs mažesnį balą, skolintojas gali patvirtinti jūsų paskolos paraišką, tačiau didesnėmis palūkanomis. „740“ ar daugiau balų gali būti geriausios iš daugelio kreditorių hipotekos normų. Anot „myFICO“, 720 balas uždirbs gerą palūkanų normą. Palūkanų normos kiekvienoje kredito pakopoje gali labai skirtis. Palūkanų normos skirtumas tarp dviejų balų yra maždaug trečdalis procentinio punkto. Tai gali neatrodyti kaip didelis skirtumas, tačiau per visą paskolos laikotarpį tai gali kainuoti tūkstančius.
FHA paskolos
Federalinė būsto administracija užtikrina paskolas, kurias patvirtino FHA kreditoriai ir kurios pasižymi mažomis įmokomis ir lanksčiais kredito reikalavimais. Nors FHA kredito kriterijai yra labiau atlaidūs nei įprastų paskolų kriterijai, pareiškėjams vis tiek reikia geros kredito istorijos. Tikėtina, kad kvalifikuoti bus tie, kurie turi gerą mokėjimų laiką. FHA nustato paskolos reikalavimus, kurių privalo laikytis kreditoriai. Anot FHA.com, pareiškėjai turėtų siekti bent 580 balų, kad gautų visą finansavimą, kai 3.5 procentai yra mažesni. Skolininkams vis dar gali būti suteiktas toks mažas „500“ švyturio įvertinimas, tačiau įmoka padidės iki 10 procentų nuo pardavimo kainos.
