Kaip skolintis prieš Roth IRA
„Roth“ individualus išėjimas į pensiją yra tam tikros rūšies išėjimo į sąskaitą tipas, kuris leidžia uždirbti daugiau pajamų iš jūsų mokesčių, kol būsite pasirengę juos naudoti išeidami į pensiją. Negalite tiesiogiai pasiskolinti iš Roth IRA, bet galite pašalinti pinigus be baudos iki 60 dienų pagal perkėlimo taisykles, jei pinigus grąžinsite į tą pačią Roth IRA ar kitą tokią sąskaitą. Be to, už tam tikras išlaidas, įskaitant pirmą kartą įsigytą namą ir kai kurias medicinines išlaidas, galite nemokamai atsisakyti uždarbio baudos.
Kaip veikia Roth IRA
„Roth IRA“ yra tam tikros rūšies išėjimo į sąskaitą rūšis. Jį galite atidaryti pasirinktame banke, maklerio įstaigoje ar kitoje finansų įstaigoje. Kiekvienais metais galite įmokėti iki 5,500 USD į savo Roth ir tradicines IRA sąskaitas. Galite įmokėti iki 6,500 USD, jei esate bent 50 metų amžiaus. Bet kuriuo atveju negalėsite pervesti daugiau nei uždirbote tais metais, net jei turite pinigų savo santaupose.
Jūs mokate įprastą mokestį už pinigus, kuriuos uždirbate ir įleidžiate į Roth IRA. Tačiau, atsiėmę pinigus iš Roth IRA, sulaukę pensinio amžiaus 59 ½, jūs nemokate mokesčio už bet kurį iš jų, įskaitant pajamas iš investicijų, kurios sukauptos sąskaitoje per tam tikrą laiką. Tai leidžia jūsų investicijoms augti be mokesčių, todėl tai gali būti gera proga, jei tikitės pamatyti daug investicijų uždarbio arba tikitės, kad, paimdami lėšas iš sąskaitos, atsidursite didelėse mokesčių grupėse.
Paprastai galite atsiimti pinigus, kuriuos įdėjote į Roth IRA, nemokėdami papildomo mokesčio, tačiau jei atsiimsite investicinį uždarbį anksčiau nei buvote 59 ½, paprastai turėsite skolingi pajamų mokesčiui. Taip pat būsite skolingi IRS 10 procentų bauda, viršijanti įprastą pajamų mokestį. Tam tikros išimtys galioja.
Palyginus tradicinius IRA
Be Roth IRA, yra ir atskira pensijų sąskaitos rūšis, vadinama tradicine IRA. Kaip ir Roth IRA, jūs galite įsteigti sau tradicinę IRA savo pasirinktoje finansų įstaigoje. Galite atidaryti daugiau nei vieną kiekvienos rūšies sąskaitą, o kai kurie žmonės prižiūri daugiau nei vieną, kad pasinaudotų įvairių institucijų siūlomais sandoriais ar lėšomis.
Naudodamiesi tradicine IRA, iš savo federalinių pajamų mokesčių galite išskaičiuoti į sąskaitą įneštus pinigus. Valstybės turi skirtingą politiką, kaip elgtis su IRA. Išimdami pinigus sulaukus pensinio amžiaus 59 ½, jūs mokate mokestį už tai, ką išsiėmėte, pagal įprastą pajamų normą. Iš esmės atidedate savo pagrindinės investicijos ir pajamų mokestį, kol išeisite į pensiją, ir tai gali būti geras sandoris, jei, išeidami į pensiją, greičiausiai būsite tokiame pačiame ar mažesniame mokesčių tarifų segmente. Išankstinis išėmimas yra apmokestinamas pajamų mokesčiu ir papildoma 10 procento bauda, nebent būtų taikomos išimtys.
Atsižvelgiant į jūsų amžių, 5,500 arba $ 6,500 įmokų limitas galioja visoms jūsų tradicinėms IRA ir Roth IRA sąskaitoms. Taip pat yra atskirų IRA rūšių, vadinamų SEP IRA ir SIMPLE IRA. Jie yra atidaromi jums kaip darbdavio remiamos išėjimo į pensiją programos dalis ir jie turi savo įmokų taisykles, nors, pasitraukdami iš darbo ir mokėdami mokesčius, jie elgiasi kaip tradiciniai IRA.
Paskola prieš Roth IRA
Jūs techniškai negalite skolintis iš Roth IRA ar tradicinės IRA ar naudoti lėšas kaip paskolos įkaitas. Jums leidžiama paimti pinigus iš Roth ar tradicinės IRA ir per 60 dienas pervesti juos į tą pačią sąskaitą arba į kitą sąskaitą. Tai patenka į IRS perkėlimo taisykles, kurios paprastai yra skirtos pervesti pinigus iš vienos sąskaitos į kitą, pavyzdžiui, jei jūs keičiate IRA teikėjus.
Jei laiku negrąžinsite „Roth IRA“ uždarbio ar tradicinių IRA lėšų, galite sulaukti 10 procentų mokesčio baudos už ankstyvą pinigų išėmimą, todėl geriau naudoti šią strategiją tik tuo atveju, jei turite trumpalaikį grynųjų pinigų trūkumą, apie kurį žinote. turi būti išspręsta per porą mėnesių. Jūs taip pat paprastai apsiribojate vienu pratęsimu per metus.
Atminkite, kad bet kuriuo metu be baudos galite pasiimti savo įnašus iš Roth IRA, tačiau jums gali būti taikomas metinis įnašas, jei norite juos grąžinti pasibaigus atnaujinimo laikotarpiui. Teisiškai, kai imate pinigus iš IRA, pirmiausia nuskaitote savo pradinius įnašus, tada pinigus, konvertuotus iš kitos rūšies pensijų sąskaitos, ir galiausiai uždarbį.
Skolinimasis prieš „401“ (k)
Jei turite 401 (k) arba 403 (b) pensijų sąskaitą iš darbdavio, galite pasiskolinti. Iš 50,000 (k) paprastai negalite pasiskolinti daugiau nei 401 USD, o jei sąskaitoje yra daugiau nei 20,000 USD, paprastai galite pasiskolinti 50 procentus nuo to, kas yra sąskaitoje.
Pagal IRS taisykles paskolos paprastai suteikiamos ne ilgiau kaip penkeriems metams, nors jos gali būti ilgesnės, jei naudojamos namui pirkti. Pasitarkite su savo plano teikėju ir sužinokite apie tai, kas įmanoma pagal jūsų planą ir kaip atrodytų palūkanų normos. Jei nesumokėsite 401 (k) paskolos, ji paprastai bus apmokestinama kaip paskirstymas pagal planą. Jūs negalite skolintis prieš SEP IRA ar SIMPLE IRA.
Roth IRA pasitraukimas iš namų
Jei esate pirmą kartą įsigijęs namų pirkėją, galite nusipirkti lėšų iš savo tradicinės ar Roth IRA, norėdami nusipirkti namą nemokėdami baudos. Tuo tikslu galite atsiimti iki 10,000 USD.
Jei tai yra Roth IRA, o sąskaitoje turite pinigų bent penkerius metus, galite iš jos atsiimti tiek įmokas, tiek uždirbdami iki 10,000 USD be mokesčių ar baudų. Jei praėjo mažiau nei penkeri metai, galite mokėti įmokas be mokesčių ar nuobaudų ir iki 10,000 JAV dolerių uždirbti be baudos už 10 procentus, tačiau nuo uždarbio turite sumokėti įprastą pajamų mokestį. Jei tai yra tradicinė IRA, galite išimti iki 10,000 USD be baudos, tačiau turėsite sumokėti pajamų mokestį už pinigus, kuriuos išėmėte pagal įprastą tarifą.
Ar verta pasirinkti „Roth IRA“ būsto pirkimo nutraukimą, priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant palūkanų normas, pensijos poreikius, būsto poreikius ir numatomą uždarbį iš investicijų. Galite pasvarstyti apie kitas galimybes pasiskolinti lėšų.
Kiti išankstiniai pasitraukimai
Yra ir kitų aplinkybių, kai jūs galite anksčiau laiko išimti pajamas iš Roth IRA arba lėšų iš tradicinės IRA be mokesčių baudos. Paprastai su tradicine IRA jūs būsite skolingi pajamų mokesčiui, o su Roth IRA būsite skolingi mokesčiams už pajamas, nuimtas iki 59 ½ amžiaus, jei sąskaitos neturėjote mažiau nei penkerius metus.
Jūs dažnai galite anksčiau laiko atsiimti lėšas, jei esate kariniuose rezervuose ar Nacionalinėje gvardijoje ir esate kviečiamas aktyviai budėti. Tai galite padaryti ir be baudos, jei norite sumokėti už medicinines išlaidas, viršijančias 7.5 procentus nuo jūsų IRS pakoreguotų bendrųjų pajamų, arba sumokėti už sveikatos draudimą, kol esate bedarbis. Jei esate neįgalus, dažnai be baudos galite išsiimti pajamas arba tradicinius IRA fondus. Taip pat galite tai padaryti norėdami apmokėti tam tikras švietimo išlaidas sau ir savo šeimai.
Patarimai
- Jei grąžinsite pinigus, kuriuos atsiėmėte iš savo IRA, per 60 dienas, jums nereikės mokėti mokesčių už juos. Tačiau vis tiek turėsite pranešti apie paskirstymą IRS. Norėdami pranešti apie tai naudokite IRS formą 1040 arba 1040A.
- Perkėlimo paskirstymą galite atlikti tik vieną kartą per 12 mėnesio laikotarpį. Jei greičiau turite pasiimti laikiną paskolą iš savo IRA, jums reikės kito grynųjų pinigų šaltinio.
įspėjimas
- Nepraleiskite termino pervesti lėšas, kurias atsiėmėte IRA. Jei nepadarysite termino, jūsų pasitraukimas bus laikomas paskirstymu ir jums teks sumokėti mokesčius ir baudas.
