Kuo skiriasi įprastinė hipotekos ir portfelio hipotekos paskola?
Visos jūsų ne hipotekos skolos yra išmokėtos, jūsų kredito balas yra visiškai uždarytas ir jūs netgi žinote viską apie 28 / 36 taisyklę - kai jūsų mėnesinė hipotekos įmoka neviršija 28 procentų nuo jūsų bendrųjų pajamų ir bendros sumos skolos mokėjimai neviršija 36 proc. Jūs turite tai.
Tuomet susidursi su pasirinkimo siena: atitinkančios paskolos, neatitinkančios paskolos, hipotekos paskolos, „jumbo“ paskolos - hipotekos paskolų meniu didesnis nei didžiausias kada nors matytas greito maisto meniu. Prieš pamesdami hipotekos mojogoną žargonų jūroje, apsigyvenkite ir įsitikinkite, kad žinote skirtumą tarp įprastų ir portfelinių hipotekų. Žinodami, kuri paskolos rūšis jums ir jūsų namams tinka, ateinančius 30 metus galite padaryti daug lengvesnį.
Patarimas
Įprastinės hipotekos turi atitikti tam tikras vyriausybės remiamų bankų nustatytas gaires ir jų palūkanų normos kinta atsižvelgiant į rinkos pokyčius. Atvirkščiai, portfelio hipotekos nėra laikomos vienodais standartais ir gali palengvinti paskolos gavimą žmonėms, neturintiems didelių kreditų.
Įprastinių hipotekų apžvalga
Nors įprastos hipotekos paskolos nėra oficialiai remiamos vyriausybinių organizacijų, tokių kaip Federalinė būsto administracija ar Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas, dauguma įprastų paskolų atitinka vyriausybės remiamų bankų organizacijų „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ pateiktas gaires, kuriose šios dvi įmonės perka hipotekas iš skolintojų ir parduoda jas investuotojams. Štai kodėl jie dažnai vadinami „atitinkančiomis paskolomis“.
Įprastinės hipotekos paskolos dažniausiai trunka nuo 15 iki 30 metų, o trumpesnėms sąlygoms reikia didesnių išmokų. Įprastinių hipotekų įkainiai yra nustatomi pagal hipoteka užtikrintus VP; kadangi šiais vertybiniais popieriais prekiaujama kaip vertybiniais popieriais, paskolos norma dažnai keičiasi atsižvelgiant į rinkos būklę.
Portfelio hipotekų apžvalga
Portfelio hipotekos yra alternatyvus paskolos gavėjų finansavimo šaltinis. Turėdamas tokio tipo paskolas, bankas antrinėje rinkoje parduoda turtą, kurį perka tokios įmonės kaip „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“. Iš esmės bankas parduoda paskolas, kad sugeneruotų naują kapitalą, leisdamas jam siūlyti papildomas hipotekas.
Kitaip nei įprastos hipotekos, portfelio hipotekos nėra taikomos standartams, kuriuos nustato minėtos vyriausybės remiamos bankų įstaigos. Tai leidžia skolintojams išplėsti paskolų pasiūlą skolininkams, kurie gali neatitikti įprasto įprasto būsto paskolos gavėjų profilio. Kalbant apie paskolos gavėjo logistiką, į portfelio hipotekas paprastai įtraukiamos išankstinio mokėjimo baudos ir didesnės palūkanos nei įprastoms hipotekoms, nes jos kelia didesnę riziką skolintojui.
Kaip pasirinkti iš jų
Paprastai įprasti hipotekos kreditai yra ypač naudingi pirmą kartą besiskolinantiems asmenims, ypač turintiems stiprų kreditą (įvertintas maždaug 720) ir galimybę atlikti solidžią įmoką (nors, nepaisant populiarių įsitikinimų, jūs neturite iš tikrųjų reikia 20 procentų įmokos už įprastinę paskolą). Jie taip pat gerai tinka skolininkams, kuriems reikalingos trumpesnės trukmės paskolos su galimybe pritaikyti palūkanų normas, kai būsto savininkai moka ženkliai mažesnę palūkanų sumą už pirmuosius trejus – septynis hipotekos termino metus.
Jei artėsite prie įprastų paskolų reikalaujamų kredito standartų įvykdymo, tačiau jų dar nėra, portfelio hipoteka gali būti jūsų bilietas tapti būsto savininku. Net jei jūsų kreditas yra mažesnis nei idealus, skolininkai dažniausiai gauna portfelio paskolas nei įprastos paskolos, jei jie turi nuosavą kapitalą ar įmoką. Kadangi bankas nustato kvalifikacijos kriterijus, kvalifikacija gali būti lankstesnė, palyginti su įprastine hipoteka, nesvarbu, ar jūsų įmoka yra maža, ar jūsų skolos ir pajamų santykis nėra geriausias popieriuje.
Portfelio paskolos taip pat padeda skolininkams gauti hipotekos paskolas unikaliems nekilnojamojo turto objektams, tokiems kaip gyvenamieji namai, komercinės paskirties zona ar netradicinis būstas, kurie dažnai egzistuoja ne pagal tradicines vyriausybės būsto gaires.
