Ar galiu turėti Roth IRA dviejose vietose?
„Roth“ individuali išėjimo į pensiją tvarka yra išėjimo į sąskaitą rūšis, leidžianti jūsų investicijoms augti be mokesčių, kol ateis laikas išeiti į pensiją. Yra taisyklės, kaip išimti iš Roth IRA ir kiek galite pervesti indėlių kiekvienais metais, tačiau nėra taisyklės, kuri pasakytų, kad Roth IRA negali turėti daugiau nei vienoje finansų įstaigoje.
Patarimas
Galite turėti tiek tradicinių ar Roth IRA paskyrų, kiek norite, tačiau vis tiek esate apriboti, kiek iš viso galite prisidėti prie šių sąskaitų. Galbūt norėsite atidaryti du Roth IRA ar net daugiau pas skirtingus teikėjus, jei jie siūlo skirtingas investicijas skirtingomis kainomis.
Kaip veikia Roth IRA
„Roth IRA“ sąskaita suteikia galimybę įnešti indėlių per darbinį gyvenimą, norint sutaupyti pensijai. Pinigai, kuriuos dedate į sąskaitą, yra apmokestinami paprastai, tačiau, išėmę pinigus iš sąskaitos, nemokėsite jokio mokesčio už išimtus pinigus, įskaitant visas sukauptas investicijas ar uždirbtas palūkanas.
Tai gali būti gera išeitis į pensiją, jei numatote, kad išeidami į pensiją pateksite į aukštą mokesčių grupę. Yra ir kitų tipų Roth variantų, tokių kaip darbovietės sąskaitos, tokios kaip 401 (k) ir 403 (b), kurios gali būti prieinamos atsižvelgiant į tai, kur dirbate.
Jei paimsite pinigus iš Roth IRA ar tradicinės IRA prieš sulaukdami pensinio amžiaus 59 ½, sumokėsite 10 procento mokesčio baudą. Yra įvairių šios taisyklės išimčių, o IRS ir Kongresas periodiškai keičia taisykles, todėl, jei turite tokią sąskaitą, gali būti naudinga sekti Roth IRA naujienas.
Kaip veikia tradicinės IRA
Tradicinės IRA siūlo mokesčių taupymą iš anksto, kai įvedate jiems pinigus, o ne išeidami į pensiją ir išimdami pinigus. Naudodamiesi tradicine IRA, jūs atskaitysite savo metines įmokas iš apmokestinamųjų pajamų tais metais, kai įdėjote pinigus į sąskaitą. Kai išimi pinigus, sumoki mokesčius už juos kaip paprastas pajamas.
Tai naudinga, jei numatote, kad išeidami į pensiją pateksite į mažesnius mokesčių tarifus, nei dirbdami ir įdėdami pinigus į IRA. Tai taikoma daugeliui žmonių, nes nustodami dirbti jie natūraliai uždirbs mažiau pinigų.
Jei atsiimate pinigus dar nesulaukę amžiaus 59 ½, turite ne tik sumokėti mokestį už išimtus pinigus, bet ir sumokėti 10 procentų baudą IRS. Taikomos tam tikros išimtys, kaip ir Roth IRA.
IRA įnašų ribos
Jūs galite įmokėti ne daugiau kaip 5,500 USD per metus į visas savo Roth IRA ir tradicines IRA sąskaitas. Ši riba padidėja iki 6,500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Negalite prisidėti daugiau nei uždirbote tam tikrais metais, net jei turite pinigų kitoms santaupoms.
Roth IRA atveju jūsų įmokų ribos gali būti sumažintos, jei padarysite 120,000 ar daugiau USD kaip vieną filmą. Jei uždirbsite $ 135,000 ar daugiau, tais metais jums nebus leista prisidėti prie naujos ar esamos Roth IRA. Susituokusioms poroms, pateikiančioms paraišką kartu, ribos sumažėja nuo USD 189,000, o jei uždirbate kolektyvinį 199,000 USD ar didesnį koreguotųjų bendrųjų pajamų dydį, tais metais negalite prisidėti prie Roth IRA.
Kelios Roth ar IRA sąskaitos
Negalima pasakyti, kad negalite turėti kelių Roth IRA ar tradicinių IRA paskyrų pas skirtingus teikėjus. Gali būti, kad galite atidaryti kelias sąskaitas, kad pasinaudotumėte skirtingomis investavimo galimybėmis skirtingose finansų įstaigose, lygiai taip pat, kaip ir turėdami kelias taupymo sąskaitas ar kreditines korteles, kad pasinaudotumėte skirtingais pasiūlymais. Taip pat galite paveldėti IRA iš asmens, kuris mirė, ir nuspręsti jį laikyti įstaigoje, kurioje buvo.
Senatvės sąskaitų pratęsimas
Jei atsidūrėte pasitraukimo sąskaitose pas įvairius teikėjus ar įstaigoje, kurioje esate nepatenkinti, galite apsvarstyti galimybę jas perkelti į naują finansų įstaigą. IRA pinigų pervedimas reiškia jų pervedimą į kitą pensijų sąskaitą be mokesčių baudos.
Paprastai išeidami iš darbdavio, galite perkelti 401 (k), 403 (b) ir panašias sąskaitas į IRA ar kitas darbdavio remiamas paskyras. Lengviausiai galite perjungti įprastas sąskaitas į kitas įprastas paskyras, o Roto paskyras - į kitas Roto paskyras.
Paprastai norite, kad įstaigos perves lėšas tiesiai iš sąskaitos į sąskaitą, neperduodamos jų jums tarp jų. Jei gausite lėšas, turite jas pervesti per 60 dienas arba, jei netaikomos tam tikros sunkumų išimtys, jums gali būti taikoma mokesčių nuobauda. Taip pat galite susidurti su 20 procentų išskaičiuojamuoju mokesčiu, kurį turite sumokėti iš kitų lėšų, kai įnešate įmoką į naują sąskaitą, nors jūs ją faktiškai susigrąžinsite pateikdami mokesčius. Dirbkite su siunčiančiąja ir gaunančiąja institucijomis, kad įsitikintumėte, jog lėšos buvo tinkamai išsiųstos. Paprastai yra galimybė pervesti lėšas iš tam tikros sąskaitos, paprastai kartą per metus.
Roth IRA konversijos
Kai kuriais atvejais galite konvertuoti tradicinę IRA į Roth IRA. Tai galite padaryti net jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte įnešti pinigus į įprastą Roth IRA. Norėdami konvertuoti, turite mokėti mokesčius už pinigus įprastoje IRA taip, lyg tai būtų jūsų įprastos tų metų pajamos. Galbūt norėsite tai planuoti metams, kai būsite žemesnėje mokesčių grupėje, jei tai įmanoma atsižvelgiant į jūsų pajamų situaciją. Pakeitę sąskaitą, jūs dar nemokėsite mokesčių už tuos pinigus, net ir juos atsiėmę. Tai gali būti naudinga, jei tikitės didelių investicijų padidėjimo arba tikitės, kad išeidami į pensiją pateksite į didelius pajamų mokesčius.
Panaikinimo taisyklių išimtys
Paprastai, jei esate ne pagal 59 ½, jums bus taikoma bausmė už pinigų išėmimą iš savo tradicinės ar Roth IRA sąskaitų, tačiau yra keletas išimčių. Pagal išimtis mokėsite mokestį, kurį esate skolingi už pinigus tradicinėje IRA, arba jokio papildomo mokesčio už pinigus Rotho sąskaitoje ir išvengsite 10 procentų IRS baudos.
Jei esate kariniuose rezervuose ar Nacionalinėje gvardijoje ir esate pašauktas vykdyti aktyvią tarnybą, dažnai galite išimti iš savo IRA paskyrų be baudos. Jei perkate savo pirmuosius namus, galite sumokėti iki 10,000 USD už susijusias išlaidas be baudos. Galite be pinigų išimti pinigus, kad sumokėtumėte už medicininį draudimą, kai esate bedarbis, arba kad galėtumėte sumokėti už medicinos išlaidas, viršijančias 7.5 procentus nuo jūsų IRS pakoreguotų bendrųjų pajamų. Taip pat galite atsiimti tam tikras švietimo išlaidas.
Privalomas minimalus panaikinimas
Tradiciniai IRA reikalauja, kad pradėtumėte vartoti minimalius paskirstymus sulaukus 70 ½ ar sulaukę didelių mokesčių baudų. Pagal jūsų turimas lėšas ir amžių IRS mokesčių lentelėse galite ieškoti reikalingų paskirstymų. Jūs neturite imti tokių paskirstymų iš Roth IRA, jei to nenorite. Tačiau jei paveldite „Roth IRA“, privalote pasiimti privalomus minimalius paskirstymus iš sąskaitos kiekvienais metais, skaičiuojant nuo metų, kai miršta pirminis savininkas, arba galite tiesiog pasiimti visus pinigus iš anksto.
