Visi žino, kad turėtų taupyti pensijai. Tačiau kiek sutaupyti ir kaip sutaupyti, yra du dideli klausimai su keliais skirtingais atsakymais. Daugelis investuoja į pensijų planus per savo darbdavius, pvz., 401 (k). Dvi pensinės transporto priemonės, kurias galite susikurti patys, yra anuitetai ir individualios pensijų sąskaitos. Kai kurie darbdaviai taip pat siūlo IRA. Kalbant apie IRA ar anuitetą ir tai, kas jums tinka, atsakymas priklauso nuo jūsų amžiaus, tikslų ir nuo to, kiek planuojate atidėti, taip pat nuo kitų veiksnių.
Kas yra anuitetas?
Anuitetas yra taupymo priemonė, kurią perkate iš finansinių paslaugų įmonės. Jūs mokate vieną ar daugiau išmokų draudimo bendrovei ir perkate anuitetą. Anuitetas uždirba palūkanas arba dividendus iš investicijų, atsižvelgiant į anuiteto tipą, tada anuitetas jums išmokamas vienu ar daugiau mokėjimų.
Tai, kas anuitetą padaro išskirtiniu, yra savybė, kuriai jis įvardijamas: anuitecija. Jei anuitete anuitetą, draudimo įmonė apskaičiuoja jums mokėjimo planą ir garantuoja, kad tas išmokas gausite visą likusį gyvenimą.
Anuiteto pranašumas yra tas, kad jums nereikia mokėti mokesčių už pinigus, kuriuos uždirbate anuitetą, kuris vadinamas mokesčių atidėjimu. Vietoje to galite palikti pinigus anuitete, kad būtų galima investuoti arba uždirbti daugiau palūkanų. Mokate mokesčius už augimą, kai gaunate išmokas iš anuiteto. Pvz., Jei jūs nusipirkote anuitetą už 50,000 USD ir jis padidėja iki 75,000 USD tuo metu, kai pradėsite gauti mokėjimus, jums bus apmokestintas 25,000 USD augimas, kai jį pašalinsite iš anuiteto. Kitas pranašumas yra tas, kad nėra galimybių riboti, kiek pinigų galite skirti anuitetui.
Anuiteto trūkumas yra tas, kad pinigai nėra skysti. Jei jums prireiks pinigų iškart po anuiteto įsigijimo, turėsite sumokėti mokesčius, taip pat mokesčius už gautas pajamas. Jei atsiimsite pinigus nesulaukę 59 ½, jums taip pat gresia 10 procento mokesčio bauda.
Kas yra IRA?
IRA yra pensijų kaupimo priemonė, turinti mokesčių lengvatų. IRA pinigai gali būti investuojami į įvairius finansinius produktus, įskaitant investicinius fondus, akcijas, obligacijas ar indėlių sertifikatus. Dviejų rūšių IRA, su kuriomis dauguma vartotojų yra susipažinę, yra tradicinės IRA ir Roth IRA.
Taikant tradicinę IRA, jūsų įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių, tai reiškia, kad jūs galite reikalauti sumos, kurią sumokėjote į tradicinę IRA, iš savo mokesčių, ir tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas. Pvz., Jei jūs uždirbate 40,000 USD ir įdėjote 3,000 į tradicinę IRA, jūsų apmokestinamosios pajamos bus 37,000 USD. Galite riboti, kiek galite prisidėti prie tradicinės IRA kiekvienais metais, taip pat galite gauti papildomą pašalpą, jei esate 50 ar vyresnis. 2018 limitas yra $ 5,500 arba $ 6,500, jei esate 50 ar vyresnis. IRS taip pat riboja tai, kiek galite išskaičiuoti pagal savo pajamas. Pvz., Jei pateikiate failą kaip vienas, o uždirbate daugiau nei 73,000 USD, pvz., 2018 negalite atskaityti savo įmokų, jei turite pensijos planą, kuriame dirbate. Jūs taip pat turite pradėti mokėti mokėjimus iš tradicinės IRA, pradedant nuo 70 ½.
„Roth IRA“ veikia šiek tiek kitaip. Jūsų įmokos į Roth IRA nėra atskaitytinos nuo mokesčių, tačiau pinigai neapmokestinami, o jūsų išėmimai taip pat neapmokestinami. Įmokų ribos paprastai yra tokios pačios kaip tradicinės IRA ribos, tačiau nėra būtino minimalaus paskirstymo, pradedant nuo 70 ½. Atsižvelgiant į jūsų pajamas ir paraiškos būseną, jūsų įnašai gali būti riboti. Pavieniai rinkėjai gali sumokėti visą „2018“ įmoką, jei jų pakoreguotos bendrosios pajamos yra mažesnės nei 120,000 USD per metus, dalinis įnašas, jei jų pajamos yra nuo 120,000 USD iki 134,999 USD, ir jokių įmokų, jei jų pajamos yra $ 135,000 ar daugiau.
Kuo skiriasi anuitetas nuo IRA?
Pagrindinis anuiteto ir IRA skirtumas yra tai, kiek galite prisidėti. IRA riboja, kiek galite prisidėti, tačiau viršutinės ribos, kiek galite skirti anuitetui, nėra. Kitas skirtumas yra tas, kad jūs galite turėti bendrus savininkus su anuitetu, o tai neįmanoma su IRA. Jūs taip pat niekada neprivalote imti pinigų iš anuiteto, tuo tarpu jūs turite mokėti paskirstymus, jei turite tradicinę IRA.
Kalbant apie anuitetą ar IRA, nėra teisingo atsakymo, kuris yra geresnis. Galiausiai, kokia transporto priemonė jums yra geriausia, priklauso nuo to, kiek planuojate atidėti, nuo jūsų pajamų, amžiaus ir nuo to, kaip ketinate investuoti lėšas į kiekvieną transporto priemonę.
