Kaip palūkanų normos veikia senatvės planus?
Palūkanų normas JAV didžiąja dalimi kontroliuoja federalinė vyriausybė. Federalinių rezervų bankas nustato tarpbankinio skolinimo normą, o hipotekų palūkanų normos yra pagrįstos palūkanų normomis, mokamomis už federalines obligacijas. Kintančios palūkanų normos gali turėti teigiamą ar neigiamą poveikį jūsų pensijų planams. Daugelis žmonių reguliariai susitinka su savo patarėjais dėl investavimo, kad pakeistų savo planus, jei laiko normos keičia kryptį.
Kaip veikia pensijų planai
Tradiciniai pensijų planai paprastai sudaromi gyvybės draudimo sutarčių, vadinamų anuitetų, forma. Šie planai paprastai finansuojami iš darbdavio ir jums garantuojama, kad gausite tam tikrą mėnesinę išmoką pagal jūsų tarnybos metus. Draudimo kompanijos, parduodančios šiuos planus, turi užtikrinti, kad turėtų pakankamai pinigų kasoje padengti šias ilgalaikes išlaidas. Egzistuoja taisyklės, reikalaujančios, kad šios įmonės investuokite savo pinigus į mažos rizikos palūkanas teikiančias investicijas tokių kaip obligacijos.
Kai kursai krinta, pensijų bendrovės mažesnės mokėjimo garantijos naujose sąskaitose. Priešingai, kai normos kyla. Šiandien Fed veiksmai gali turėti tiesioginės įtakos jūsų būsimų pensijų patikrinimų dydžiui.
Infliacijos rizikos supratimas
Jei investuosite savo pensinio lizdo kiaušinį į sąskaitą, kuriai mokamos 3 procentų palūkanos, jūsų sąskaitos vertė kasmet padidės 3 procentais. Tačiau jei infliacija taip pat padidėja 3 procento greičiu, jūsų išleidžiamoji galia nedidėja, nes viskas kainuoja brangiau nei anksčiau. Kai mažėja palūkanų normos, infliacija dažnai viršija palūkanų normas, o tai reiškia, kad jūs iš tikrųjų prarasti perkamąją galią per ilgą laiką. Jei kursai kils, tavo lizdo kiaušinis auga greičiau tiek realiai, tiek atsižvelgiant į jūsų turimą piniginę galią.
Taupymas pensijai
Galite bandyti numatyti savo pensijos pajamas iki sudėjus fiksuotas išlaidas, tokias kaip jūsų hipoteka ir faktoringas atsižvelgiant į infliaciją. Galite sutaupyti išeidami į pensiją investuodami nustatytą atlyginimo dalį į savo 401 (k) arba individualią pensijų sąskaitą. Žaidimo tikslas yra sutaupyti pakankamai, kad būtų pasiektas jūsų lizdo kiaušinių tikslas.
Kai kyla palūkanų normos, jums nereikia investuoti tiek daug, nes uždirbkite daugiau pinigų. Kai normos krenta, kiekvieną mėnesį turite atidėti vis daugiau ir daugiau pinigų, kad tik tęstumėte savo pensijų planą.
Pažvelkite į kitas investicijas
Kai palūkanų normos ilgą laiką išlieka žemos, jūs turite sunku pasirinkti infliacijos ir pagrindinę riziką. Galite laikyti savo išėjimo į pensiją pinigus mažos rizikos sąskaitose ir rizikuoti, kad prarasite galią. Kita vertus, jūs galite perkelti savo pinigus į rizikingesnes investicijas, tokias kaip akcijos. Kai tarifai yra žemi, JAV įmonėms tampa pigiau eksportuoti prekes, o tai didina įmonės pelną ir akcijų kainas.
Deja, akcijos neturi pagrindinių garantijų, todėl kitą kartą, kai akcijų rinka pasitraukia, jūsų trumpalaikis pelnas gali būti panaikintas. Susidūrę su šia situacija, daugelis investuotojų pasirenka investuoti į atsargų ir palūkanas generuojančių priemonių derinį.
